도박 개인회생 실제 후기 (feat. 빚 1억 갚기 진행사항)

이미 여러번 개인회생과 관련해서 여러가지 팁들과 어떤 상황에서 해야하는지 등을 블로그에 포스팅했지만 내 전반적인 개인회생 결심 이유와 어떻게 진행됬는지는 쓴적이 없어서 누군가에겐 도움이 될까 한번 써볼려고 한다. 

 

개인회생 신청 전 나의 상황

개인회생 신청전의 내 부채상황은 코인빚 20% , 주식 빚 20%, 도박 빚 20%, 생활비 10%, 학자금 30%인 상태였다. 총 채무액은 원금기준 9천만원으로 1억에 육박한 빚이었다. 당장 매달 내는 원리금으로만 200에 육박한데다가 현금서비스까지 모두 때려박아서 당장 다음달 신용불량자가 되는건 누가봐도 명확했다. 

 

삼성카드 - 200 현금서비스 및 카드사용

신한카드 - 80 현금서비스

한국장학재단 학자금 및 생활비 대출 

페퍼저축은행 - 300 (19년 6월)

신한은행 청년햇살론 - 180 ( 2016년 대출)

db저축은행 햇살론 -630 ( 20년 4월 대출)

jt친애저축은행 - 1440 ( 20년 10월 대출)

kb저축은행 - 430 ( 21년 4월 대출)

모아저축은행 - 1760 ( 21년 7월 대출)

신한은행 햇살론15 - 1160 ( 21년 11월 대출)

sbi 저축은행 - 1000 ( 22년 1월 대출)

 

당시 내 채무상황으로 개인회생을 결심하고 친한 친구에게 변호사 선임비와 당장의 연체를 막을 목적으로 350을 빌린 뒤 사무실을 찾았다. 회생 접수 시기가 4월이니 최근채무에 잡히는 채권이 많아 어려움을 겪었다. 청산가치가 너무 높으면 어떡하지? 등의 별별생각이 많이 들었다. 

 

개인회생 사무실 정하기

가장 힘들었던 부분이다. 정말 수십개의 법무사 사무실을 돌아다녀보고 대부분의 대출이 코인과 주식같은 사행성 빚이어서 가장 많이 들은 답변은 5년 넣어야 한다는 말이었다. 근데 죽어도 5년은 하기 싫었다. 내가 아무리 빚졌지만 5년이 말이 5년이지 정말 긴 시간이라고 생각했기 때문이다. 결국 3년 가능하다는 법무사에게 직접 수임하고 서류를 준비했다. 여기서 팁을 하나 주자면 개인회생 사무실은 정말 엄청 많이 상담해봐야한다. 아래 글을 참고하길 바란다.

 

2022.08.11 - [회생꿀팁] - 개인회생 법무사 변호사 차이점 어디에 맡겨야할까? (서울회생법원 실제후기)

 

개인회생 도박 빚 서류 제출

먼저 달라고 하는 서류가 굉장히 많았는데 반차를 내고 동사무소에가서 모조리 뽑았다. 회사 서류 재직증명서, 월급명세서 

등은 회사에서 미리 프린트했고 퇴직금과 관련해서는 인사팀에 물어봐서 정보를 받았다. 아마 회사사람도 어느정도 눈치챘으리라 생각한다. 뭐 어쨌든 서류준비는 하루면 충분하다. 반차내서 동사무소에서 준비서류 뽑고 (10가지 정도 된다.) 진술서 1장 분량으로 간략히 작성하면 나머지는 개인회생 변호사 사무실에서 알아서 처리해준다. 서류를 제출하면 부채증명서를 발급하는데 대략 일주일정도 시간이 소요됬고 이 기간동안 모든 카드가 정지된다.

 

개인회생 비용

개인회생 비용에 대해서는 상담받은곳마다 달랐지만 내가 한 곳은 총 240정도가 들었고 채권사가 많아서 수임료 제외하고도 많이 든 축에 속했다. 그래도 꼼꼼히 신경써줘서 참 고마웠다. 대략적으로 수임료만 따지면 변호사에게 맡기면 200~300선 법무사에게 맡기면 200~250선이라고 보면 편하다. 카드한도가 남아있다면 카드로 결제하고 분납도 가능하니 돈 없어서 개인회생 못할 일은 없을것이다.

 

2023.01.17 - [회생꿀팁] - 2023년 개인회생 비용 총정리 및 꿀팁 (분납, 비용 대출)

 

개인회생 신청 및 금지명령

개인회생 신청은 변제율 67% 총 36개월 178만원 매달 변제로 신청했다.신청 이후에는 금지명령이 나오길 간절히 기도했다. 나는 개인회생을 아무도 모르게 진행하기 위해 금지명령은 정말 필수적이었다. (연체가 시작되면 엄청난 우편물로 인해 가족이 모를 수 없다.) 금지명령은 신청 후 대부분 일주일내로 나오고 2주까지 걸리는 경우도 있는데 내 기준에선 딱 일주일 걸렸다. 나는 연체전 금지명령이라 정말 아무도 모르게 진행이 가능했다. 이제부터는 보정과의 싸움이다.

 

2022.06.23 - [회생꿀팁] - 개인회생 금지명령 잘나오는 법원 (서울회생법원 금지명령 시기는? ,금지기각 대응)

 

개인회생 보정권고 2개

내가 개시전까지 받은 보정권고는 총 2개이다. 하나는 최근 1년간의 대출에 대하여 사용처를 명확히 하고 명확하지 않은 대출은 모두 청산가치에 포함할 것이라는 보정권고였는데 이미 나올줄 알고 있어서 크게 놀라진 않았다. 전부 주식, 코인에 쓴 대출이더라. 전부 청산가치에 포함시켰고 추후에 1년 이전의 대출도 보정권고로 나온다면 내 변제계획 36개월은 물거품으로 돌아가니 엄청 걱정했는데 두번째 보정권고는 그냥 현재 코인, 주식이 있는지 계좌 소명이었다. 당시 내가 개인회생을 신청했던 시기가 한창 코인빚 청산가치에 포함하지 말라는 기사가 쏟아져 나올 때여서 그런지 보정권고도 엄청 쉽게 나온 편이다.

 

2022.12.22 - [회생꿀팁] - 개인회생 회사 통보 불이익 (아니 모르게 할 수 있다며?)

 

개인회생 개시 그리고 투잡

4월에 신청하여 총 2번의 보정권고를 마치고 9월에 개시가 났다. 그 동안은 정말 대출 원리금 안내도되지 돈 쓸일 없지 정말 빚에서 해방된 느낌이었는데 개시 이후 다시 변제금을 내야 할 시기가 되니 막막했지만 그래도 변제율 65%로 도박치고 상당히 괜찮은 변제율에 감사했다. 9월 개시이후에는 딱히 뭐 할건 없고 7월부터 변제예정일이었으니 채권자집회전까지 변제금만 잘 모아서 내면 될 일이었다.개시이전엔 투잡이 내 변제율에 영향을 미칠 수 있어 하지 못하는데 개시 이후는 크게 상관이 없다. 나도 이 때쯤부터 투잡을 시작했다.

 

개인회생 채권자집회 후기

채권자 집회는 개시 이후 1달이 자난뒤 서울회생법원에서 했는데 출석체크만 하고 별건 없었다. 나는 그 당시 한꺼번에 변제금을 못내서 1회 마납이 있었는데 2주후에 다 내겠다고 회생위원에게 따로 말했더니 그러라 하더라. 생각보다 채권자집회전 변제금 미납상태로 많이 출석하니 미납있다고 쫄지 말고 일단 참석해서 회생위원과 꼭 말해보길 추천한다. 채권자집회가서 놀랐던건 생각보다 20~30대의 비율이 엄청나게 많았던 것이다. 나는 젊은나이에 회생하는 내가 정말 특이하다 생각했는데 대부분이 젊은 사람이란거에 대해 놀랐다. 뭔가 찝찝한 마음이었다.

 

개인회생 인가

채권자집회이후 밀린 변제금을 빠르게 내고 3일 뒤 인가결정이 떨어졌다. 여기부터 진짜 시작이다. 결론적으로 나는 개인회생 신청시기에 월급이 200후반대에서 현재 300초반으로 올랐다. 그래도 달마다 180을 내는건 엄청나게 쪼들리는 일이다. 개인회생은 무조건 투잡이 필수다. 절대 본업만으로는 진행할 수 없다. 실제로 상여금을 받는다면 그게 모두 월수입으로 가용소득을 결정하기 때문에 상당히 쪼들릴수밖에 없다. 지금은 어떻게 잘 자리잡은 투잡으로 갚아나가고있다.

 

2022.08.18 - [회생꿀팁] - 개인회생vs워크아웃 어떤게 더 유리할까? (상황별 유리한 채무조정 방법)

 

결론

1억 상당의 빚에서 6300으로 탕감되었고 이자까지 치면 도박 빚임에도 엄청난 탕감률이라 생각한다. 현재 달마다 178만원씩 갚아나가고 있으며 상당히 만족하고 있다. 3년만 하면 빚에서 모두 해방이다. 하지만 힘든게 없는건 아니고 신용을 아에 쓰지못하니 불편한점도 많다.(버스카드 선불..) 아무튼 도박빚이라고 무조건 100%변제율 5년은 아니고 최근에는 더더욱 아니니 만약 본인이 빚에 허덕이고 있다면 도저히 갚을 수 없다면 개인회생 지금이라도 상담받아봐라.

 

2023.03.08 - [회생꿀팁] - 주식 개인회생 빚 변제율 실제 후기(서울회생법원 기준)

 

2022.09.15 - [회생꿀팁] - 개인회생 진행 하면서 겪은 단점 BEST 4 (수많은 불편한 점에도 만족하는 이유)